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- おまとめローンは複数の債務を一つの借入にまとめるもの
- おまとめローンはブラックリストに載らない
- おまとめローンは任意整理に比べると完済までに時間がかかる
【Cross Talk 】借金の返済が厳しくなってきたけど自己破産はしたくない…
借金が増えて毎月返済に追われています。自己破産したらと言われますが、できれば自己破産はしたくありません。何か借金を減らす方法はありませんか？
自己破産をしないのであれば、任意整理やおまとめローンを利用して金利を抑え、毎月の返済額を減らすという方法が考えられます。
金利を下げられるんですね！どうすればいいか教えてください！
借金の返済が難しくなった場合、自己破産をするという方法が考えられます。
しかし、自宅不動産を手放したくないという理由や、周囲に自己破産をしたことを知られるおそれがあるのではないかといった不安から、自己破産に踏み切れない方は少なくありません。
そのような方は、任意整理やおまとめローンを利用して金利を下げることで、毎月の返済額を減らすことが考えられます。
そこで今回は、任意整理とおまとめローンの違いやどちらを利用すればいいか等について解説いたします。
任意整理とおまとめローンの基礎知識
- 任意整理は債権者との個別交渉
- おまとめローンは借入を一本化するもの
任意整理やおまとめローンってどんなものですか？
任意整理は債権者と個別に交渉して返済条件などを見直すことです。おまとめローンは、複数の借入がある場合に、借入を一本化することをいいます。
任意整理とは
任意整理とは、裁判所を介さずに各債権者と個別に交渉をし、金利や毎月の返済額などの返済条件を見直すことをいいます。
交渉によってどの程度譲歩してくれるかは債権者次第ですが、大手の消費者金融やカード会社の場合、将来利息のカットに応じてくれることが多いようです。
そうなると、元本だけを返済していけばいいことになるので、毎月の返済額をおさえるができます。
おまとめローンとは
おまとめローンとは、複数の債権者からの借入等がある場合に、新たに借入をして他の借入等を全て返済し、借入を一本化するというものです。
用途の制限がないカードローン等を利用して借金を一本化することもありますが、銀行や消費者金融が用意しているおまとめ専用の借入を利用する方法もあります。
いくつも借入があり、返済日もばらばらだとすると、返済を管理するだけでも大変です。
借入を一本化すれば、月に何度もATMに行くこともなくなりますし、いくつも借入があるためにいずれかの債権者の返済をうっかり忘れてしまうということもなくなります。
また、一般的に、債権の額が大きくなればなるほど金利が低くなる傾向があります。
そのため、借金の総額は同じであっても、借金が少額ずつで複数の業者に分かれているより、一つの業者に一本化されているほうが、金利の負担が軽くなる場合があります。
金利は業者によっても微妙に異なりますので、金利の低い業者で借金を一本化することで、金利を抑えて毎月の返済を減らすことができるのです。
任意整理とおまとめローン両者の比較
- おまとめローンは新たに借入をするだけなのでブラックリストに載らない
- ブラックリストに載らないからおまとめローンをした後に再度借入をすることも可能
任意整理とおまとめローンの意味は分かりましたが、具体的にはどう違うのですか？
もっとも大きな違いは、ブラックリストに載るか載らないかということでしょう。おまとめローンは新たに借入をするということですから、それだけではブラックリストに載りません。ですから、審査さえ通ればその後に再度借入をするということもできるのです。
おまとめローンはブラックリストに載らない
おまとめローンは、新たに借入をして他の債務を全て返済し、借入を一本化するというものです。
これだけでは返済の約束を破ったことにはなりませんから、おまとめローンをきちんと返済している限り、いわゆるブラックリストに載る（信用情報に事故情報が記録される）ことはありません。
これに対し、任意整理は約束通りの返済をしないということですから、その時点でブラックリストに載ってしまいます。
任意整理のほうが借金完済が早い
１．で解説した通り、一般的に任意整理をした場合、基本的に将来の利息をカットしてその時点で残っている元本だけを分割で返済していくことになります。つまり、毎月の返済は全て元本の返済に充てられるということです。
これに対し、おまとめローンの場合、たとえ金利の低い業者を選んだとしても利息が発生することに変わりはありませんから、毎月の返済は元本だけでなく、利息にも充てられます。
したがって、借金の総額が同じであった場合、おまとめローンよりも任意整理の方が早く借金を完済することができるのです。
おまとめローンは完済後に借り入れをしてしまうことも
「任意整理のほうが借金完済が早い」で解説した通り、任意整理はブラックリストに載りますから、新たに借入をすることはできなくなる可能性が高いです。
これに対し、おまとめローンはブラックリストに載りませんから、審査さえ通れば、おまとめローンの利用によって完済した貸金業者から再度借入をすることも可能です。
新たな借入ができることは、急な入用等に対応できるという意味では心強いことかもしれません。
しかし、もし再度の借入をすると、おまとめローンに加えてさらに債務を負うことになり、借金が大きく膨らんでしまいます。
これでは、おまとめローンを利用した意味がありません。
ですから、もともとの借金が増えた理由が浪費である場合などは、同じことの繰り返しにならないよう注意することが重要です。
両者の違いをまとめると、
- 任意整理はブラックリストに載ってしまうため新たに借入ができなくなりますが、基本的に借入ができなくなることから借金がそれ以上膨らむことはなく、完済までの期間も短い
- おまとめローンはブラックリストに載らないので審査が通れば新たな借入も可能ですが、借金が大きく膨らんでしまうおそれがあり、利息を払う必要があるので完済までの期間も長い
ということがいえます。
このようにみると、どちらがいいとは一概には言えませんので、状況に応じてどちらを利用するかを選ぶ（例えば、とにかく早く完済したい、借金を繰り返したくないということであれば任意整理をする）のがいいでしょう。
まとめ
こちらのページでは、任意整理とおまとめローンの違い等を解説しました。
借金があるが自己破産はしたくないという方は、ぜひ参考にしてください。
